Forbrukslån – et usikret og fleksibelt lån som kan benyttes slik du selv ønsker. Du velger lånebeløp og nedbetalingstid, og hva pengene skal brukes til. Til gjengjeld vil bankene kreve litt høyere rente.

Hva er et forbrukslån?

Forbrukslån er en form for usikkert lån hvor du som lånetaker ikke må stille med pant i boligen eller betale inn depositum. Bankene stiller heller ingen krav til hvordan lånet skal benyttes. Det er fleksibelt – du søker om ønsket beløp og nedbetalingstid. Og bankene kommer med det beste lånetilbudet de kan tilby deg.

Siden bankene ikke krever sikkerhet er rentene på lånet høyere. Dette for å kompensere for risikoen banken tar ved å låne ut penger. På grunn av dette regnes forbrukslånet som et dyrt lån. Selv om du finner annonser for lån fra 5 % rente er det sjelden du finner et lånetilbud med under 10 % effektiv rente.

Hva forbrukslån kan brukes til

Du velger selv hva lånet skal gå til – så lenge det ikke brukes på pengespill. Du har ikke lov til å ta opp lån for å betale for pengespill. Men med unntak av dette er det fritt frem.

Populære bruksområder

• Betale for en reise eller ferietur
• Kjøpe nye hvite- eller brunevarer som er ødelagt
• Kjøpe nye møbler til boligen
• Pusse opp bolig eller hytte
• Investere i eget firma
• Refinansiere eksisterende gjeld
• Egenkapital til bolig

Når det kommer til smart bruk av forbrukslån er det viktig å tenke på kostnadene. Kan det å ta opp lån gi en økt verdi? Eller vil det gjøre en vare eller tjeneste dyrere?

Et enkelt råd er å bruke forbrukslån hvis det er nødvendig, og det kan gi økt verdi. Dette gjelder oppussing av bolig og investering i eget firma. Pusser du opp boligen, for eksempel kjøkken og bad, øker du verdien på boligen. Med økt verdi kan du få lavere belåningsgrad på huset. Og dette gir igjen bedre vilkår på boliglånet. Og skal du selge kan du få mer for huset. Investere i eget firma kan også være en mulighet – men her løper du en risiko om firmaet ikke blir lønnsomt. Så ikke lån mer enn du tåler å tape.

Ikke ta opp forbrukslån for å investere i aksjer, betale for en ferie eller dra på shoppingtur. Går du på en smell og har lang nedbetalingstid blir det fort dobbelt så dyrt.

Hvor mye koster et forbrukslån?

Prisen på lån er individuell og avhenger av tre elementer – renter, gebyrer og nedbetalingstid.

Renter

Det du betaler banken for å få låne penger av dem. Vi snakker her om nominell og effektiv rente. Nominell rente er det du betaler i kun renten. Mens effektiv rente er det du faktisk betaler for lånet. Denne satsen inkluderer renter, etableringsgebyr og andre gebyrer som banken krever.

Gebyrer

Etableringsgebyr, fakturagebyr, termingebyr. Det finnes et bredt utvalg av ulike gebyrer som bankene legger til. Etableringsgebyret kommer du ikke unna. Dette må du betale for at banken skal etablere lånet. Dette gebyrer ligger mellom 500 og 1 000 kroner, og trekkes fra lånebeløpet ved utbetaling. Fakturagebyr er et gebyr du betaler for å få faktura i posten, ligger på mellom 29 og 59 kroner i måneden. Dette er et gebyr du kan unngå ved å ha avtale giro eller e-faktura. Termingebyr eller administrasjonsgebyr er det bankene tar seg betalt for å administrere lånet. Noen banker har dette gebyret, andre ikke. Dette er verdt å notere seg når du søker om lån.

Nedbetalingstid

Den totale kostnaden på lånet utgjør renter + gebyrer x antall år du betaler dette. Med andre ord, lån med 5 års nedbetalingstid vil koste mer enn et lån med 2 års nedbetalingstid. Forbrukslån har en maksimal nedbetalingstid på fem år, men vi anbefaler å holde deg under tre. Da får du beste vilkår, månedsbeløpet skiller ikke med de største summene og du kan spare flere tusen i rentekostnader.

Priseksempel

Lån på 150 000 kroner med en nedbetalingstid på 5 år og en effektiv rente på 11,31 % vil ha en total kostnad på 43 481 kroner. Du vil da betale til sammen 193 481 kroner for dette lånet.

Samme lånesummen men med 3 års nedbetalingstid og en effektiv rente på 11,51 % har en total kostnad på 25 609 kroner. Du vil da betale tilbake 175 609 kroner. Forskjellen i månedsprisen er 1 600 kroner, og du sparer over 17 000 kroner.

Hvordan søke om forbrukslån

Du kan søke om forbrukslån på to ulike måter – i nettbanken til en enkelt bank eller gjennom lånemegler. Forskjellen er antallet banker som behandler søknaden din om lån. Søker du hos en enkelt bank vil det være kun denne banken som behandler søknaden. Søker du hos lånemegler vil det være et titalls ulike banker som behandler den. Et godt utgangspunkt for en stor oversikt over forbrukslån uten sikkerhet er nettsiden Forbrukslån.

Informasjon som må med

Når du søker om forbrukslån er det viktig å få med

• Personlige opplysninger – navn, fødsels- og personnummer, adresse og kontaktinformasjon
• Inntekter – dette gjelder fra jobb, leieinntekter, kapital, barnetrygd osv.
• Gjeld – både bolig, bil, andre lån med eller uten sikkerhet, og rammekreditt

For at bankene skal kunne vurdere lånesøknaden på riktig grunnlag er det viktig å få med all informasjon. Flere banker tilbyr nå å innhente informasjon automatisk fra Folkeregisteret, Skatteetaten og Gjeldsregisteret. Dette gjør det enklere å fylle inn søknaden, da du må dobbeltsjekke at det stemmer og ikke finne all informasjonen selv.

Det er også verdt å notere at bankene henter informasjon om gjeld fra Gjeldsregisteret når de behandler søknaden om lån.

Sammenligning av låneavtaler

Før du inngår en avtale om forbrukslån er det verdt å sammenligne de ulike avtalene. Dette kan du gjøre før du søker gjennom en låneportal. Eller du kan søke hos flere banker og sammenligne tilbudene. Søker du gjennom en lånemegler vil du automatisk søke hos flere og få alle tilbudene samlet på ett sted. Søker du derimot hos hver enkelt bank må du selv innhente de ulike tilbudene.

Når du skal sammenligne lånetilbud er det tre elementer du må se på – renter, gebyrer og de totale kostnadene. Det billigste lånet er det som gir lavest rente, ingen ekstra gebyrer og har en kort nedbetalingstid som gir lavere totale kostnader. I motsatt ende har du lånetilbud med høy rente, flere gebyrer og lang nedbetalingstid.

Bankene vil ta utgangspunkt i ønsket nedbetalingstid når du søker om lån. Men du står fritt til å betale ned raskere hvis du har muligheten til dette. Alt du betaler inn ekstra over avtalt beløp går direkte til avdrag på lånet.

Innvilgelse og utbetaling av forbrukslån

Å søke om og få innvilget søknaden om forbrukslån kan skje på dagen. Det betyr ikke at lånet vil bli utbetalt på dagen. Når du har mottatt et lånetilbud må du signere en avtale. Dette kan du gjøre digitalt med bankID, sparer deg for mye tid. Når du har sendt inn avtalen vil denne bli verifisert og godkjent i bankens systemer før utbetalingen finner sted. Hvor lang tid dette tar vil variere fra bank til bank, åpningstider og om du sendte inn i helgen eller på en ukedag.

Når banken har registrert avtalen og betalt ut lånet vil du få beskjed. Normalt tar det mellom 1 og 3 virkedager fra banken betaler ut lånet til det står på konto.

Viktig å huske på

Det finnes et stort utvalg av banker og lånetilbud på markedet. Ikke takk ja til det første og beste tilbudet du får. Sammenlign banker, både før og etter at du har fått et lånetilbud. Forbrukslån er et dyrere lån – så du sparer penger på å sammenligne og bruke tid på å finne et tilbud som passer din lommebok.